「将来に備えて新NISAかiDeCoを始めたい…」
「けどどっちがいいのかさっぱり分からなくて不安。」
「結局わたしはどっちを始めたらいいの？」
新NISAかiDeCoか、どっちを始めたらいいのか分からなくて悩んでいる方も多いですよね。
結論からいうと、あなたの状況によって答えは異なります。なぜなら、
- 年齢
- 性格
- 家族構成
- 収入
- 考えているライフプラン
などによってどっちの制度を選択、あるいは併用するかが変わってくるからです。
とはいえ、自分で最適な資産形成方法を考えるのは難しいはず。
そこで本記事では、新NISAとiDeCoの違いを解説し、どっちから始めるべきかの基準を年齢ごとにお伝えしていきます！
資産形成をする上で大切な話になりますので、ぜひご覧ください！
新NISAの特徴とは？
最近よく耳にする新NISA。資産運用する上で大きいメリットを生み出してくれる頼もしい制度です。
自分も新NISAを始めてたくさんのメリットを感じています。もっと早くやっていたらと後悔するほど、本当に優れている制度です。
そんな新NISAの特徴を解説していきますね。
運用益が最大1,800万円まで非課税
簡単にいうと、新NISAを利用して資産運用すると、投資でもうけた利益の税金がゼロになるメリットがあります。
通常であれば株でも配当金でも、資産運用で得た利益には20％程の税金が課せられます。
たとえば100万円の利益がでたら、20％の20万円が税金でなくなってしまうわけです。
しかし新NISAで運用した場合は税金がかからないため、手元に100万円まるまる残ってくれます。20万もプラスで手元に残ってくれるので、いかにお得な制度かわかるでしょう。
少額から始められる
金融機関によって異なりますが、新NISAの場合は1番低い金額だとなんと100円から始められます。
投資はまとまったお金を持っているお金持ちがやるもの、と考えている方も多いですが、実はそんなことはありません。
新NISAであれば、自販機の飲み物代以下の少額でも資産形成を始められるので、貯金の少ない新卒社会人でも始められます。
お試し感覚で始められますし、慣れてきたら「今月は余裕があるからいつもより掛金を増やしてみよう」と投資額を変えることもできます。
自分のお財布と相談しつつ、無理なく資産形成を続けられるのは、新NISAのいいところですね。
国が選んだ安心できる商品を選べる
新NISAの商品は、金融庁が厳選した安全性の高い商品で投資できるのも魅力の一つ。
なぜなら金融知識が全くない初心者でも、リスクが高い商品で危険な投資をせず、手堅く投資を始められるからです。
資産運用の初心者の多くは何を基準に金融商品を選ぶべきか、投資をする上で何に気をつけるべきかを理解していない方も多いです。
そのため、せっかく始めたにも関わらず損失を出してすぐ辞める方も少なくありません。
一方で新NISAあれば、国が厳選した300近くの優秀な金融商品、例えば
- オールカントリー
- S&P500
のような手堅く長期で安定して運用できる商品だけがあります。なので自分で一から信用できる金融商品を探す必要はありません。
したがって、安全に運用できる新NISAを始めることで、初めての資産運用でも失敗するリスクを減らせます。
幅広い目的に対策できる
新NISAはいつでも投資したお金を引き出し可能で、自由度が高い点が魅力の一つ。なぜなら、急にお金が必要になった場合でも、柔軟に使えるからです。
たとえば、
- 急な出費に迫られた時
- 子供の出産や教育費
- 車の購入資金や住宅資金
- 老後のお金
これらのようなライフイベントに対応できます。
いざというときに備えて、自由に使えるお金が必要な方におすすめです。
新NISAの注意点とは？
ここまで説明したように、新NISAは魅力的なメリットがあります。しかし以下の通り注意点もあるので、その点には気を付けておきましょう。
- 元本割れのリスクも存在する
- 損益通算・繰越控除は原則できない
それぞれの注意点について解説します。
元本割れのリスクも存在する
新NISAはほかの投資と比べて、リスクは低いものの、元本割れする可能性もあります。
株などを含めた金融商品全般にも言えることですが、価値が上がる可能性がある＝下がる可能性もあるということです。
絶対に値上がりするものだ、と思って買うと資産が目減りして後悔するリスクがあるので、その点には注意してください。
ちなみに、元本割れのリスクを抑える方法も実は存在します。詳しくは後述しますので、ぜひ最後まで本記事をご覧ください。
損益通算・繰越控除は原則できない
新NISAは運用益が非課税という大きいメリットがある代わりに、損失がでても損益通算と繰越控除が使えません。
損益通算とは、同年に得た利益から損失を差し引くこと。繰越控除はその年にでた損失を翌年から3年にわたって繰り越し、当年の利益から差し引くことです。
たとえばその年に、ある口座で100万円利益が出て、違う口座でも運用し80万損失がでた場合、損益通算によって差し引き20万円にすることが可能。その分税金もやすくなります。
損益通算してもその年に損がでた場合、繰越控除を活用することで、最大3年まで繰越し翌年以降の利益から差し引けます。
このように、新NISAは便利な制度である損益通算と繰越控除が使えないです。この点には注意しましょう。
iDeCoの特徴とは？
iDeCo（個人型確定拠出年金）は新NISAと違い、老後の資産形成という目的があります。
新NISAのように運用益が非課税というメリットに加えて、拠出する際など大きく違う点が存在します。
違いを確認しながら見ていきましょう。
運用益が非課税になる
iDeCoは資産運用方法の一つであり、運用結果次第では利益が増えていきます。その運用益に対する税金がかからないので、お得に老後資金を増やせます。
ただしiDeCoについては、以下の通り毎月の拠出限度額（掛け金の上限額）があります。
- 自営業者・フリーランス→月68,000円
- 会社員（企業年金あり）→月20,000円
- 会社員（企業年金なし）→月23,000円
- 専業主婦→月23,000円
引用：iDeCo（イデコ）をはじめるまでの４つのステップ｜加入希望者の方へ｜iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)【公式】
無制限に掛け金を増やして儲ける、といった運用はできないため、その点には注意しましょう。
掛金が所得控除になる
iDeCoには小規模企業共済等掛金控除という制度を活用できます。
つまり掛金によって当年の所得金額を抑えられるので、
- 所得税
- 住民税
といった税金の節税につながります。
収入を得ている全ての方にお得なメリットで、支払う税金が高い高収入な方には特におすすめです。
これは新NISAにない大きなメリットです。
iDeCoの注意点とは？
iDeCoは新NISAと違い、運用益だけではなく、拠出する際にも大きいメリットがあります。
ただし、気をつけなければいけない点もあるのでしっかり把握しておきましょう。
60歳になるまで引き出せない
iDeCoは60歳まで引き出しができません。これはiDeCoの代表的な特徴の1つです。
資金がロックされるので確実に老後のたくわえを作れますが、自由に使えるお金が必要な場合には、気をつけたい点です。
受取時に税金がかかる
iDeCoは運用益が非課税で、さらに掛金控除が使えるなど節税の効果があります。ただし受け取る時だけ税金が発生するので注意しましょう。
iDeCoの運用益の受け取り方は3つあり、それぞれで税金額が異なります。
- 一時金で受け取り（退職所得）
- 年金で受け取り（雑所得）
- 一時金と年金を併用
ただ課税されるわけではなく、退職所得控除と公的年金控除という一定範囲内での税制優遇もあります。
どれが一番お得なのかを調べておき、受け取り方も考えておきましょう。
加入のタイミングを考える
さらに気をつけるべき点が一点あります。iDeCoの加入期間が10年を超えなければ引き出せない点です。
たとえば加入期間が
- 10年以上→受給は60歳
- 8年以上10年未満→受給は61歳
- 6年以上8年未満→受給は62歳
- 4年以上6年未満→受給は63歳
- 2年以上4年未満→受給は64歳
- 1ヶ月以上2年未満→受給は65歳
引用：iDeCo公式サイト より
加入者期間が短いと受給のタイミングも遅れてしまいます。加入するタイミングも考えましょう。
手数料がかかる
大きく分けて加入時にかかる初期費用、口座管理手数料がかかります。
具体的には加入時に2,829円、毎月の口座管理費用が約170円ほど取られます。
そこまで高額な費用ではないものの、新NISAとは違い手数料がかかってしまうのはネックです。
【年齢別】新NISAとiDeCoどっちを選ぶべきか
新NISAと iDeCoの特徴を把握したところで、それぞれの良さを活かすため、今の自分にはどちらが合っているのかを考えてみましょう。
- 20代・30代
- 40代・50代
- 60代
年齢別でどちらを優先すべきか紹介します。
20代・30代におすすめ
20代・30代に優先して使っていただきたいのは「新NISA」です。
なぜならこの年代の方は、60歳を迎えるまでに最大40年もあるからです。
以下のように、
- 社会人になりたてだから、勉強などスキルアップに自己投資したい。
- 若いうちに遊んで大切な思い出を作りたい
- 結婚して住宅や車を購入したい
- 出産に教育費など家族のために資金を十分に確保したい
など、まだまだ長い人生でお金の備えが必要な場面は多いでしょう。運用して増やしつつ、いざという時に引き出せる新NISAであれば、柔軟に使えます。
このように、新NISAを優先して利用し、お金を引き出しやすい状態で資産運用を行いましょう。
40代・50代におすすめ
40代・50代におすすめなのは「新NISA」で、余裕があれば「iDeCo」も併用するのが最適です。
なぜなら、教育費や住宅ローンなど毎月固定の支出があり、資産がロックされると困るケースも多いから。
だからこそ、自由度が高い新NISAで運用し、増やしていくのが賢明です。
60代におすすめ
60代の方は新NISAでの運用がおすすめです。
とくに直近まで仕事をされていた方の場合、退職金や老後に備えた貯金など、ある程度まとまったお金があるはずです。
新NISAの場合は積み立てではなく一括で入金もできるので、これらを資産運用の元手にすれば、資産運用の遅れを取り戻せます。
そもそも、iDeCoは加入制限が60歳までと決められているので、今から始めるとなると、新NISAで運用するしかありません。
したがって、いつでも引き出せて自由に使える、新NISAで資産運用をしていきましょう。
【新NISAとiDeCoどっち？】選び方のコツを解説
選び方①：性格で選ぶ
一つ目の選び方が「性格」です。
もしあなたが、貯金しないといけないと思っても後回しにしてしまう、というようであればiDeCoをおすすめします。
なぜなら、iDeCoは60歳まで引き出せないので、意志の強さに関係なく確実に老後のたくわえを作れるからです。
たとえば、
- 貯金しないといけないのにいつも後回し
- 貯金よりも目の前の誘惑を優先していつも後悔する
- 自分は意志力が弱い
そんな意志力が弱い方は、新NISAで自分で資産運用をしようとしても、散財して結局お金が足りなくなってしまいます。
したがって、年齢制限のあるiDeCoの仕組みを活用し、強制的に資金を工面するのがおすすめです。
選び方②：働き方で選ぶ
次に紹介する選び方は、自営業・フリーランス、会社員など働き方で決める方法です。
たとえば、自営業・フリーランスの方はiDeCoの加入がおすすめです。
このようないわゆる第一号被保険者の方は、公的年金が国民年金のみしかありません。会社員の場合と違って厚生年金の制度が使えないため、もらえる年金が少なくなります。
そこでiDeCoに加入しておくことで、老後の収入を増やせます。
自営業・フリーランスの方はぜひiDeCoに加入して、老後の備えを万全にしていきましょう。
新NISAとiDeCoを上手に運用するコツ3選
上記の判断基準を参考に新NISAやiDeCoをぜひ始めましょう！
と言いたいところですが、新NISAとiDeCoを始める上で事前に知っておきたい点が3つあります。
- 生活防衛費を確保する
- 元本割れのリスクを抑える方法を抑える
- 積立額は少しずつでも増やす
それぞれ解説していきます。
コツ①：生活防衛費を確保する
新NISAとiDeCoを始める前に、必ず生活防衛費を確保しておきましょう。
生活防衛費、明日急に仕事がなくなっても、当面の間食い繋いでいくための資金をさします。
具体的には、一人暮らしの方であれば、最低3ヶ月暮らしていける金額を目安に確保するとよいでしょう。
生活できる貯金があれば、資産運用においてもなんとか食べながら次の仕事を探すなど余裕のある行動をとれるので、最優先で生活防衛費を貯めましょう。
コツ②：元本割れのリスクを抑える
元本割れリスクはどの投資商品にもつきものですが、以下のような対策をすれば、リスクを減らすことは可能です。
- 長期で運用する
- 分散投資をする
- 積立投資をする
以下でそれぞれの対策について紹介するので、参考にしてみてください。
【長期で運用する】
とくに投資信託などは、運用する期間が長ければ長いほど元本割れするリスクが減ります。ですから、一度新NISAやiDeCoを始めたら、10年、20年と長い目で見て運用するべきです。
【分散投資をする】
分散投資は一つの商品だけに集中投資するのではなく、複数の商品に投資をするということです。
例えばAという商品の価格が下がっていても、値動きの異なる商品B・Cを保有していれば、資産を減らすリスクが下げられます。
【積立投資をする】
積立投資は、月1回や週1回など、投資をするタイミングを分ける投資方法です。
金融商品の価格は予想外の値動きをすることも多く、完璧に予想するのは難しいです。
積立投資は誰がやっても運用成績が安定しやすい投資方法ですので、初心者でもリスクを抑えるのに役立ちます。
コツ③：慣れてきたら掛金を増やしてみる
運用をしていてお金に余裕が出てきたら少しずつ拠出額を増やすことを検討しましょう。
なぜなら掛金が多ければ多いほど、利益を増やすうえで有利だからです。
たとえば、年利5％で100万円を運用したケースと、200万円を運用したケースを見比べてみましょう。
- 100万円→1年目 利益5万円
- 200万円→1年目 利益10万円
このように、同じ利回りでも掛ける金額が多ければ多いほど利益は大きくなります。
もし生活の余裕が出てきたり、給料が増えたりした場合など、余裕があったら金額を増やすことも考えてみましょう。
まとめ|新NISAと iDeCoを実際に始めよう
今回は、新NISAとiDeCoの違いやどちらを選ぶべきかについて解説しました。
結論から言うと、最初にお伝えしたように、あなたの状況によります。
例を挙げると、以下の通りです。
【年齢別のおすすめ】
- 20代・30代の場合：新NISA
- 40代・50代の場合：新NISA+iDeCo
- 60代：新NISA
【その他の判断軸でのおすすめ】
- 誘惑に弱い場合： iDeCo
- 自営業・フリーランス： iDeCo
本記事の内容を参考にして、新NISAとiDeCoのいいところを活用し、ぜひ上手に資産運用をしてください。
コメント